Rares sont ceux qui arrivent au seuil de la retraite avec un parcours sans accroc, tous les trimestres validés, dossier exemplaire. La réalité, c’est plutôt une mosaïque de carrières interrompues, d’emplois à mi-temps et de périodes de chômage qui laissent des traces dans le relevé de carrière. Pour beaucoup, l’inquiétude surgit dès l’approche du dernier bulletin de salaire : quel sera le montant de la pension si le compte n’y est pas ? Les réponses sont rarement simples, et chaque trimestre non validé pèse lourd dans la balance.
Les conséquences d’une retraite avec des trimestres manquants
Regardons de près le cas de Jean et Monique. Jean a accumulé 162 trimestres, mais seulement 130 ont été cotisés. Monique, elle, en totalise 90. Deux trajectoires, deux réalités, mais un même constat : une pension revue à la baisse. Ce genre d’écart n’a rien d’anecdotique, et l’impact sur le montant de la retraite est immédiat.
Chez les fonctionnaires aussi, l’équation reste complexe. Il ne s’agit pas uniquement d’atteindre un nombre de trimestres d’assurance, mais aussi de franchir la limite d’âge, et de viser l’âge où la décote s’annule. La durée d’assurance regroupe à la fois les trimestres cotisés et ceux validés, qu’ils proviennent de périodes de chômage, de service national ou de congé parental.
Trois mécanismes entrent alors en jeu pour expliquer la baisse de la pension lorsque le compte des trimestres n’est pas bon :
- Décote : Chaque trimestre manquant réduit le montant de la pension. Ce mécanisme, la décote, s’applique systématiquement.
- Âge légal : Partir à la retraite à l’âge minimum sans réunir tous ses trimestres entraîne une baisse automatique du taux de calcul.
- Minimum contributif : Pour ceux qui ont cotisé sur de faibles revenus, un montant plancher existe. Mais attention, il ne compense pas totalement l’effet de la décote.
Face à cette situation, plusieurs pistes existent pour limiter la casse. Racheter des trimestres reste possible, mais le coût n’est pas négligeable. D’autres dispositifs comme la majoration pour enfants, la retraite anticipée pour carrière longue ou le cumul emploi-retraite peuvent aussi aider à compléter un dossier de carrière et améliorer le niveau de pension.
Calculer sa pension avec une décote
Lorsque tous les trimestres ne sont pas validés, la pension subit une baisse proportionnelle au nombre de trimestres manquants. Connaître le mécanisme de la décote et ses effets permet d’anticiper l’impact sur le montant perçu.
Le taux de décote
La décote repose sur un calcul précis : en 2024, chaque trimestre manquant entraîne une réduction de 1,25 % du taux de pension. Cette règle concerne tous les régimes de base, et le pourcentage s’additionne à chaque trimestre non validé.
Exemple de calcul
Imaginons un assuré qui a atteint l’âge légal, mais auquel il manque huit trimestres. Le taux de décote appliqué s’élève à 10 % (8 x 1,25 %). Si la retraite à taux plein devait s’établir à 1 500 €, le montant effectivement perçu serait de 1 350 € après application de la décote.
Le minimum contributif
Lorsque les revenus d’activité passés ont été modestes, le minimum contributif offre un filet de sécurité. En 2024, il se compose de deux parties :
- Le minimum de base fixé à 746,71 €
- Une majoration qui peut porter le total à 892,49 €
À noter cependant : le total des pensions, tous régimes confondus, ne pourra pas dépasser 1 248,33 € par mois en 2024, même avec la majoration.
Impact sur les pensions complémentaires
La décote ne touche pas seulement la retraite de base. Elle s’étend à la retraite complémentaire, notamment auprès de l’Agirc-Arrco. Moins de trimestres validés, c’est aussi moins de points, donc une pension complémentaire diminuée. La double peine, en quelque sorte.
Il est donc judicieux d’intégrer tous ces paramètres dans ses calculs pour limiter la diminution de la pension et envisager d’éventuelles solutions de rattrapage.
Comment compléter des trimestres manquants ?
Rachat de trimestres
Le rachat de trimestres s’adresse à ceux qui souhaitent combler un écart, que ce soit pour des années d’études supérieures ou des périodes d’activité incomplète. Ce dispositif représente un investissement conséquent, mais il peut rendre possible une retraite moins amputée par la décote.
Carrière longue et retraite anticipée
Pour certains, la retraite anticipée pour carrière longue est une voie à explorer. Ceux qui ont commencé à travailler avant 20 ans et qui justifient d’une durée d’assurance suffisante peuvent partir avant l’âge légal, sans subir la décote.
Majoration de trimestres pour enfants
Les parents bénéficient d’un avantage non négligeable : une majoration de 8 trimestres par enfant, à répartir entre la mère et le père. Ce coup de pouce peut faire la différence pour atteindre la durée d’assurance requise.
Surcote
Poursuivre son activité au-delà de l’âge minimum, une fois tous les trimestres acquis, ouvre droit à une surcote. Chaque trimestre supplémentaire vient alors augmenter la pension de 1,25 %.
Autres dispositifs
Certains profils peuvent bénéficier de mesures spécifiques pour valider des trimestres supplémentaires :
- Les aidants familiaux, en charge d’un proche en situation de handicap ou de perte d’autonomie
- Les personnes reconnues en invalidité ou en incapacité permanente
Quels dispositifs pour limiter la perte de revenus à la retraite ?
Le minimum contributif
Le minimum contributif s’adresse aux salariés du privé, aux travailleurs indépendants et aux agriculteurs. Il garantit un seuil minimal de pension de base, composé en 2024 d’un montant propre à 746,71 € et d’une majoration possible à 892,49 €.
Le minimum garanti pour les fonctionnaires
Côté fonction publique, le minimum garanti dépend des années de service validées :
- 40 années ou plus de service
- Entre 15 et 39 années
- Moins de 15 années
Ce minimum évolue chaque année et peut être augmenté en cas d’enfants à charge, de conjoint ou de tierce personne à charge.
Majoration pour enfants
Les parents qui ont élevé des enfants peuvent obtenir une majoration de 10 % sur leur pension par enfant. Cette bonification s’additionne au minimum garanti dans la fonction publique.
Validation de trimestres pour les aidants
Les aidants familiaux ayant interrompu leur activité professionnelle pour s’occuper d’un proche peuvent valider des trimestres supplémentaires. Ce dispositif leur permet de protéger leur future pension.
Invalidité et incapacité permanente
Pour les personnes en situation d’invalidité ou d’incapacité permanente, des trimestres supplémentaires sont accordés, afin de compenser les périodes d’activité interrompues et d’atténuer la décote.
Chacun de ces dispositifs vise à éviter que des parcours professionnels heurtés ne se traduisent par un appauvrissement massif à la retraite. La diversité des cas de figure invite à bien s’informer et à anticiper, car la retraite ne laisse pas de place à l’improvisation. À l’heure du dernier salaire, chaque trimestre compte. Le futur se joue parfois à quelques bulletins près.
